Impayé de crédit : que faire dans les 30 jours ?
Une mensualité de crédit impayée n'entraîne pas de fichage immédiat. Un incident n'est déclaré qu'après plusieurs échéances impayées, et le prêteur doit vous prévenir avant de vous inscrire au FICP : vous disposez alors de 30 jours pour régulariser. Utilisez ce délai pour contacter votre prêteur, vérifier votre assurance et, si vos charges sont devenues trop lourdes, étudier un rachat de crédit urgent.
Ce qui se passe après un impayé
- Le prélèvement est rejeté. Votre banque et votre prêteur peuvent facturer des frais, et les relances commencent.
- L'incident devient « caractérisé ». Pour un crédit remboursé chaque mois, c'est le cas quand l'impayé atteint au moins le montant des deux dernières échéances. Pour les autres crédits, c'est un retard de 60 jours.
- Le prêteur vous informe par écrit. Il vous prévient qu'il déclarera l'incident à la Banque de France si vous ne régularisez pas sous 30 jours.
- L'inscription au FICP. Sans régularisation, l'incident est inscrit pour 5 ans au maximum. Il est effacé dès que la dette est entièrement remboursée.
5 réflexes à avoir dans les 30 jours
- Contactez votre prêteur sans attendre. Expliquez la cause de l'impayé et proposez une date de régularisation. Un emprunteur qui prévient est mieux traité qu'un emprunteur qui se tait.
- Vérifiez votre assurance emprunteur. Si vous êtes en arrêt de travail ou avez perdu votre emploi, la garantie correspondante peut prendre en charge tout ou partie des mensualités.
- Demandez un report ou une modulation d'échéances. Certains contrats le prévoient. Sinon, le prêteur peut l'accepter à l'amiable.
- Faites le point sur votre budget. Calculez votre taux d'endettement et votre reste à vivre pour savoir si le problème est passager ou durable.
- Étudiez un regroupement de crédits. Si vos revenus sont stables mais vos mensualités trop lourdes, un rachat de crédit mené avant l'inscription au FICP obtient de bien meilleures conditions qu'après. Notre guide du rachat de crédit urgent détaille les étapes et les délais.
Si la difficulté est durable
Si vos revenus ne permettent plus de rembourser, un nouveau crédit n'est pas la solution. Deux voies existent. Le juge peut vous accorder des délais de grâce : reporter ou échelonner une dette sur 2 ans au maximum. Et le dossier de surendettement, gratuit, se dépose auprès de la Banque de France.