La consolidation de dettes, aussi appelée regroupement ou rachat de crédits, est une solution financière de plus en plus populaire pour les personnes souhaitant simplifier la gestion de leurs remboursements et alléger leur budget mensuel. Comme toute opération financière, elle présente des avantages indéniables mais aussi des inconvénients à bien mesurer avant de s’engager.
● Le principal atout de la consolidation de dettes est la réduction du montant des paiements mensuels. En regroupant plusieurs crédits en un seul, il est possible de diminuer la charge mensuelle jusqu’à 60 %, ce qui améliore le reste à vivre et la capacité financière du ménage
● La consolidation permet souvent de bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux que ceux des crédits renouvelables ou des cartes de crédit, ce qui réduit le montant total des intérêts à payer.
● Un seul crédit, une seule mensualité, un seul interlocuteur : la gestion des finances devient plus simple, limitant les risques d’oubli ou de retard de paiement.
● En réduisant les mensualités, le taux d’endettement baisse, ce qui peut permettre d’éviter le surendettement ou le fichage à la Banque de France.
● Certains regroupements de crédits permettent d’inclure une somme de trésorerie pour financer un nouveau projet ou constituer une réserve de sécurité.
● En remboursant plus facilement ses dettes, il est possible d’améliorer sa cote de crédit sur le long terme.
● La réduction des mensualités s’accompagne généralement d’un allongement de la durée du prêt, ce qui augmente le coût total du crédit sur la durée.
● Même avec un taux d’intérêt plus bas, la prolongation du remboursement et les frais annexes (frais de dossier, assurance, indemnités de remboursement anticipé…) peuvent rendre l’opération plus coûteuse au final.
● En retrouvant une capacité d’emprunt, certains emprunteurs peuvent être tentés de souscrire de nouveaux crédits, risquant ainsi de retomber dans une spirale de surendettement.
● Selon le type de consolidation choisi (notamment en cas de proposition de consommateur ou de procédure légale), la cote de crédit peut être affectée négativement pendant plusieurs années.
● Les banques exigent généralement une situation stable (revenus réguliers, absence d’incidents bancaires récents, taux d’endettement raisonnable), ce qui peut exclure certains profils.